Bankalar Tarafından Verilen Krediler

Kredi nedir?
Kredi, bir kimseye belirli bir süre sonra geri almak kaydıyla satın alma gücü sağlanması veya bu gücün devredilmesi olarak tanımlanır. Bu sözü edilen nakdi kredi tanımıdır. Ancak bankalar bir tüzel ya da gerçek kişi lehine garanti ve kefalet vererek de kredilendirme yapabilir. Buna da gayrinakdi kredi denir.

Bankalar Tarafından Verilen Krediler
Kredi, bir kimseye belirli bir süre sonra geri almak kaydıyla satın alma gücü sağlanması veya bu gücün devredilmesi olarak tanımlanır. Bu sözü edilen nakdi kredi tanımıdır. Ancak bankalar bir tüzel ya da gerçek kişi lehine garanti ve kefalet vererek de kredilendirme yapabilir. Buna da gayrinakdi kredi denir.

Latince’de inanma, güven anlamına gelen credere sözcüğünden gelir.

Bankalar nakdi kredilerden faiz ve komisyon gelirleri, gayrinakdi kredilerden de verilen garanti ve kefaletin belirli oranlarında komisyon geliri alarak gelir kaydederler. Nakdi krediler banka bilançosunun aktif kaleminde yer alırken, gayrinakdi krediler ise teminat ve taahhütten ibaret olduğundan bilanço dışında, nazım hesaplar olarak takip edilir.

Banka
Banka kelimesi İtalyanca banca kelimesinden Türkçeye geçmiştir. Para bozma gişesi, para bozma yeri anlamına gelir. Bankacılığın gösterdiği tarihi gelişme, para kavramının gelişmesiyle yakından ilişkilidir. Bilinen en eski banka Mezopotamya’daki Kızıl Tapınak’tır. Hamurabi yasalarında banka işleminin nasıl yürütüleceği, borçların nasıl tahsil edileceği, komisyonların nasıl belirleneceği konusunda hükümler yer almaktaydı. Sonraki yüzyıllarda bankacılık zengin ailelerin de uğraşmaya başladığı bir konu haline geldi.

Bankaların Görevleri
Bankaların kuruluş amaçlarına göre çeşitli faaliyetleri olmasına rağmen, bankaların yerine getirdikleri temel görevlerini şöyle sıralayabiliriz:
✓ Aracılık
✓ Kaynaklara Akıcılık Sağlama
✓ Kişilerin ve Kurumların Sahip Oldukları Maddi Varlıkların Rasyonel Bir Biçimde Kullanımını Sağlama
✓ Kaynak Kullanımlarını İyileştirme
✓ Kısa Süreli Fonları, Uzun Süreli Fonlar Hâline Dönüştürme
✓ Kaydi Para veya Banka Parası Yaratma
✓ Ulusal ve Uluslararası Ticareti Geliştirme
✓ Para Politikasının Etkinliğini Artırma
✓ Gelir ve Servet Dağılımını Etkileme

Diğer yandan kredi iki taraf arasında gerçekleşen bir hukuki sözleşme olarak da açıklanabilir. Bu sözleşmede taraflar, kredi açan taraf ve kredi açılan taraftır.

Kredi sözleşmeleri, konu itibarıyla çok yönlü sözleşmelerdir.

Belirli bir satın alma gücünün kredi açan tarafça, kredi açılan tarafa devri, borç verme sözleşmeleri ve nakdi krediler olarak,
Belirli bir malın, bedeli kredi sözleşmesinde belirlenmiş koşullarla geri ödenmesi vaadiyle devri, finansal kiralama ve benzeri işlemler olarak,
Üçüncü kişilerin, kredi açılan tarafla aralarındaki farklı bir hukuki sözleşmeden doğan alacaklarının, bu sözleşme hükümlerine göre ifa edilmemesi durumunda, kredi açan tarafça ödeneceği ya da alacaklı tarafın, sözleşme koşullarının yerine getirmemesi dolayısıyla uğrayacağı zararın tazmini, kefalet ya da gayri nakdi krediler olarak,
Kredi açan tarafın kendi ticari itibarını, kredibilitesini, üçüncü kişilerin, kredi açılan tarafla aralarındaki farklı bir hukuki sözleşmede ortaya koymalarını, keza kefalet sözleşmeleri olarak, farklı biçimlerde olabilir.

Kredi kimlere verilir?
Kredi Çekme Şartları Nelerdir?
? 18 Yaşını Doldurmuş Olmak.
? Yeterli Kredi Notuna Sahip Olmak.
? Yeterli Bir Gelire Sahip Olmak ve Bu Geliri Belgeleyebilmek.
? Yeterli Bir Süre Sigortalı Olarak Çalışmış Olmak.
? İpotek Verilecekse Eş Rızasının Yazılı Olarak Bankaya Verilmesi.
? Banka İsterse Kefil Olacak Bir Kişinin Bulunması

İhtiyaç Kredisi
İhtiyaç Kredisi; bankalar tarafından Tüketici ve Bireysel krediler kapsamında evlilik, ev eşyası (Beyaz eşya, mobilya, vs.), tatil, bedelli askerlik ve diğer gereksinimlerin karşılanması için kullandırılan kredi ürünüdür. Ayrıca konut ve taşıt kredisi masraflarına nazaran, daha düşük maliyetler ile sunuluyor.

İhtiyaç kredisi bankalara göre farklılık gösterse de, her ihtiyaca uygun olarak sunuluyor. Örneğin; taşıt alırken “taşıt kredisi” kullanmak istemeyenlere, taşıt teminatlı İhtiyaç Kredisi kullanma şansı veriliyor. Fakat bu tür kredi ürünleri, çok yüksek rakamlar ile sunulmuyor. Bu Krediler birçok ihtiyaca hitap ettiği gibi, bireysel kullanım amacı ile verilebilir. Yani herhangi bir bahane sunmadan Bireysel İhtiyaç Kredisi talep edilebilir.

Ayrıca bankalara yapılan İhtiyaç Kredisi Başvurusu sonrası, talep gören banka ve finans kuruluşu kişinin Bireysel Kredi Notunu referans alacaktır. Kredi notu ya da puanı düşük olan bir banka müşterisinin, İhtiyaç kredisi için yapmış olduğu müracaat red alabiliyor. Buna göre, kişi ya da kişiler kredi notuna göre başvuru yapmalıdır. Kişinin Kredi Notuna bakılırken, tüm Kredi Kartı bilgileri ile birlikte, almış olduğu diğer bankacılık hizmetleri, yani tüm finansal bankacılık dökümü ortaya çıkacaktır.

✓ Düğün Kredisi : Evlilik hazırlıkları ve yeni ev kurmak için gerekli harcamaları karşılamak için özellikle düğün sezonlarında artan talepler için bankalar düğün kredisi sunuyorlar. Hatta, bazı bankalar, evliliğin ilk aylarını rahat geçirmemiz adına taksit erteleme seçenekleriyle karşımıza çıkıyorlar.

✓ Tatil Kredisi : Genellikle yaz aylarında olmak üzere uzun tatil dönemlerinde tercih ediliyor. Erteleme ve uzun vade seçenekleri tatil kredilerini cazip kılıyor.

✓ Bayram Kredisi : Bayramda artan nakit ihtiyacına bağlı olarak bankaların bu dönem için özel sunduğu kredi, hem bayram tatiline çıkmak isteyenler hem de bayram harcamalarını karşılamak isteyenler için ideal.

✓ Eşya Kredisi : Beyaz eşya, mobilya, teknolojik ürün gibi alışverişlere destek amacıyla sunulan eşya kredisi, genel olarak düşük tutarlı ve kısa vadeli olması sebebiyle, dosya masrafı alınmayabiliyor.

✓ Eğitim Kredisi : Çoğunlukla uzun vadeli ve aylık düşük tutarlı olarak kullanılan eğitim kredisi, ücretli eğitim veren kurumların masraflarını karşılamak amacıyla kullanılıyor.

✓ Sağlık Kredisi : Bankalar e sağlık kuruluşları arasındaki anlaşmalara bağlı olarak farklılık gösterebilen, özel sağlık harcamaları için sunulan kredilere deniliyor.

✓ Borç Transferi Kredisi : Kredi ve kredi kartı borçlarını ihtiyaç kredisiyle yapılandırma imkanı tanıyor. Aynı anda birden fazla borcu olanların tüm borcunu tek banka altında toplayıp, uzun vadede borçları ödemeyi sağlıyor.

Taşıt Kredisi
Her türlü taşıt alımı için kullanılan kredilere taşıt kredisi ya da araç kredisi ismi verilmektedir. Bankaların kullandırmış olduğu araç kredileri sıfır araç kredileri ve ikinci el araç kredileri olmak üzere ikiye ayrılmaktadır. Sıfır araç satın almak isteyen kişilere yönelik olarak geliştirilen kredi paketlerinde hem araç kredisi faiz oranları çok daha düşük seviyelerde tutulmakta hem de kredi onayı çok daha kolay bir şekilde verilmektedir.

İkinci el taşıt kredisi için uygulanan faiz oranları ise bir iki puan daha yüksek tutulmakta olup yine ikinci el araç kredisi yaş sınırı uygulanmaktadır. Burada yaş sınırının amacı bankanın borcu tahsil edememesi durumunda kolaylıkla satabileceği bir araca rehin koyma isteğidir. İkinci el araç kredisi yaş sınırı olarak bankalar farklı sınırlar uygulamakla beraber genelde 5 yaş sınırı bulunmaktadır. Ancak Garanti Bankası ikinci el taşıt kredisi yaş sınırı için en uzun yaş sınırı olan 10 yaş sınırı uygulamaktadır. Yani 2016 yılında araç kredisi kullanmak isteyen kişiler 2006 model araçlar için de kredi başvurusunda bulunabilmektedir.

Sıfır araç kredisi başvurusu için satın alınacak araca ait proforma fatura, kredi kullanacak kişinin aylık gelir belgesi ve kimliği ile başvuruda bulunması yeterli olacaktır. Kişinin kredi notu yüksek olursa kredi onayı alması çok daha kolay olur. İkinci el araç kredisi için başvuruda bu belgelere ek olarak noter onaylı satış sözleşmesi istenmekte olup kredi onayı ve kişinin aylık geliri kredi onayı alınması hususunda önemli olan kriterlerdir.

Konut kredisi
Konut kredisi, satın alınacak evin teminat altına alınması koşuluyla bankalar tarafından verilen bir kredi türü. Kredinin vadesi genellikle sabit faiz oranlarıyla 5 ila 30 yıl arasında değişebiliyor. Krediye başvurmak için satın almak istediğiniz konuta karar verdikten sonra kredi imkanları sunan bankaları araştırmanız gerekir. Sizin için en uygun faiz oranlarını sunan bankaları araştırmanız ve başvurmanız gerekecektir.

Konut kredisi nasıl alınır?
Öncelikli olarak belirtelim, bankalardan kredi alacaksanız, ev kredisi başvurusu yapacağınız evin %75 oranında çekilebilir. Bu durumda kalan %25’i ev sahibine vermeden evi satın alamazsınız.
Kredi alma yöntemlerinde alternatifler vardır. Mesala peşinatınız olmayabilir ya da evin değerinin yüzde yüzüne kredi kullanmak isteyebilirsiniz. Seçenekleri sizler için araştırdık…

Birinci yöntem evin eksper değerinin yüksek gösterilmesi ve bu sayede çıkacak olan mevcut kredinin evin tamamını karşılamasıdır.
İkinci yöntem ise evin kalan %25’lik kısmının yine alacak kişi ya da kişilerce ayrı bir ihtiyaç kredisi adı altında tamamlanması yöntemidir. TEB, Finansbank, Akbank, İş Bankası Vakıfbank ve Ziraat Bankası bu hizmeti size sunan bankalar arasında yer almaktadır.
Üçüncü bir seçenek ise imkanınız varsa başka bir mülkü ipotek altına alarak peşinatsız bir şekilde konut kredisi çekme yöntemidir.

Konut kredisi başvuru şartları nelerdir?
Yaptığınız kredi başvurusu ön onay aldığında ikinci adım olarak gerekli belgelerle bankaya gitmeniz gerekir. Kredi için banka tarafından nüfus cüzdanı, ikametgah ve gelir beyanı olmak üzere üç temel belge talep edilir. Düzenli bir geliriniz olması halinde başvurunuzun onaylanması ihtimali oldukça yüksektir. Daha önceki kredi borcu nedeniyle hakkında banka takip kararı olan kişiler ise kredi alamazlar.

Konut kredilerinde ipotek uygulaması söz konusu olduğu için kefil istenmez. Eğer başvuran kişi yeterli bir gelire sahip değilse o zaman kefil uygulaması devreye girebilir.

Ticari Kredi
Ticari kredileri en basit haliyle ticari hayatta var olan kurumlara sağlanan finansmanlar olarak tanımlamak yanlış olmayacaktır, ancak detaya inildiğinde ticari kredilerin yalnızca finansman olmadığı bazılarının kurumların kazançlarına endeksli şekilde dahi belirlenebildiği görülecektir. Bilindiği gibi bankalar ticari kredilere bireysel kredilere olduğundan daha çok önem vermektedir zira ticari krediler bireysel kredilere nazaran hem daha yüksek miktarlı hem de çok daha süreklilik arz eden bir üründür. Bu nedenle bankaların ticari kredi sağlamadan önce finansmanın sağlanacağı kurum ve finansmanı kullanacak kurumun yönetici kadrosu hakkında ciddi bir finansal risk analizi yapması söz konusudur ki bu da aşağıda ticari kredi şartları olarak farklı bir başlık altında detaylıca işlenecektir.

Daha teknik ve profesyonel bir şekilde ticari krediyi tanımlamak gerekirse; ticari krediler bankalar tarafından sağlanan nakit, teminat bazlı, kontragantiler, kefalet, aval vb. nakit olmayan krediler ve buna ek olarak niteliği haiz taahhütler, satın alınan tahviller ve türevi sermaye araçlarının tümünü ifade etmektedir.

Ticari Kredi Türleri Nelerdir?
Ticari kredileri farklı birkaç şekilde sınıflandırmak mümkündür, ancak en basit haliyle sınıflandırmak gerekirse finanmanın kullanılış biçimine göre ayrıştırma yapmak gerekir. Bu kapsamda tanımlarına göre sağlanan ticari kredileri spot krediler, BCH (Rotatif) krediler, açık kredi, teminatlı kredi ve gayrinakdi kredi olarak ayırmak yeterli olacaktır.

Spot Kredi
Spot kredi, bankayla belirli bir faiz oranı ve vergi ödemesi konusunda mütabık kalınmasından sonra kredi kullanım döneminin sonunda tüm tutarın ana para ile birlikte ödenmesi itibariyle yararlanılabilecek bir kredi türüdür. Bu kredi türünden yararlanan işletmelerin vade içerisinde faiz ya da benzeri diğer yükümlülüklerde bir değişiklik yaşama ihtimali yoktur, her şey önceden imzalanan anlaşmaya uygun şekilde ilerler.

BCH (Rotatif) Kredi
Bu kredi türünden yararlanmak isteyen işletmeler öncesinde banka ile belirli bir kredi limiti için anlaşmaya varır ve daha sonra kullanmak üzere tüm işlemleri tamamlar. İşletme finansman ihtiyacı duyduğunda çok kısa bir süre içerisinde rotatif kredisini kullanabilir ve ilk kullandığı günden itibaren kredisine faiz işlemeye başlar ta ki ana para ve faiz ödemesi tamamlayıncaya kadar. Kredinin kullanımda olmadığı dönemlerde ödeme yapılması gerekmez ve yalnızca kullanıldığı gün sayısı kadar faiz ödemesi yapılır. Rotatif kredilerde faiz oranı o günkü piyasa koşullarına göre şekillenir ve daha önceden bu konuda mütabık kalınamaz.

Açık Kredi
Açık kredi bankanın yalnızca çok güvendiği ve finansal bilançosu çok iyi durumdaki müşterilerine sağladığı finansmandır. Bu krediyi kullanan işletmecilerin herhangi bir teminat vermesi ya da kefil göstermesi gerekmez, yalnızca imza atarak bankadan limiti dahilinde istediği kadar kredi çekebilir. Bu kredinin tek olumsuz yanı krediden doğan yükümlülüklerin yerine getirilememesi halinde bireysel bazda tüm mal varlığı ile borçtan sorumlu tutulmaktır.

Teminatlı Ticari Kredi
Bankalara çeşitli teminatlar gösterilmesi itibariyle finansmanın sağlanmasından doğacak risk azaltılabilir ve bu durumda kredi için talep edilen faiz oranı da düşer. Çoğu işletme fark etmese de teminatlı ticari kredi kullanmaktadır ve günümüz dünyası ve hukuk sistemine en mükemmel uyumu sağlayan kredi türüdür. Bu kredi türünden yararlanacak işletmeler çek ve senet karşılığı, nakit, emtia karşığı, taşınmaz rehni karşılığı, makine parkı karşılığı vb. limiti dahilinde kredi çeker ve gösterdiği teminat borcu için bir garantör rolü üstlenir.

Gayrinakdi Krediler
Gayrinakdi kredileri bir finansman olarak düşünmek mantığa ters düşebilir, ancak bir bankacılık ürününün ticari kredi olabilmesi için nakit çıkışı yapılması gibi bir zorunluluk yoktur. Gayrinakdi krediler genellikle bankanın işletmenin girişeceği bir iş ya da mal alımı için garantör rolü üstlenmesi anlamına gelmektedir (katılım bankacılığı hariç) ve kazancını da yapılacak ticaretten komisyon alarak tahsis eder. Bu garantör rolü, işletmenin borçlarını ödeyememesi halinde finansmana dönüşür ve alacaklıya banka tarafından borç ödenir, işletme bu borcu tıpkı kredi çekmiş gibi temerrüt faizi işlenmiş biçimde bankaya geri ödemek durumunda kalır.

En sık kullanılan gayrinakdi krediler teminat mektubu, akreditif ve aval kabul kredileridir.

Yukarıda parantez içerisinde katılım bankacılığı hariç ibaresi yer almıştı, bunun sebebi katılım bankacılığı prensipleri gereği hiç kimseye nakit sermaye paylaşımı yapılamamasıdır. Dolayısıyla katılım bankacılığı faaliyetleri yürüten bir bankanın tüm kredileri gayrinakdi kredi statüsünde olacaktır, ancak burada garantörlük durumu söz konusu değildir.

KOBİ Kredisi
KOBİ kredisi özetle, işletme sermayesini desteklemek amacıyla borçlu cari hesap ile çalışan ve faizli geri ödemesi olan kredi türüdür. KOBİ kredileri kapsamında verilen desteğin tamamı işletmenin finansmanı amacı ile kullanılır. Esnaf kredisi ile kişisel harcama yapılması söz konusu değildir.

KOBİ’ler genellikle; mal alımı, iş yeri yenileme, taşınma, ihaleye katılma, demirbaş alımı, büyüme ve lojistik ağ kurma gibi taleplerle bankalara esnaf kredisi başvurusu yapmaktadırlar.

KOBİ kredileri 2’ye ayrılır:

• Nakdi krediler
• Gayri nakdi krediler

Nakdi KOBİ kredisi, adından da anlaşılacağı gibi kısa vadeli sıcak para ihtiyacını karşılamak amacıyla nakit olarak verilen kredi türüdür. Örnek olarak eşit taksitli bir kredi tipi olan, taksitli esnaf kredisi verilebilir. Orta vadede ne kadar kazanacağını bilerek, ödeme planını hazırlayan küçük ölçekli işletmeler tarafından bu esnaf kredisi türü çokça tercih edilir.

Kredili mevduat hesabı ise personel ödemeleri gibi 1 – 2 günlük kısa vadeli nakit para sıkışıklığında başvurulan bir kredi türüdür.

Gayri nakdi KOBİ kredileri için teminat mektupları örnek gösterilebilir. Döviz cinsinden ya da Türk Lirası olarak; yüklü mal alımı, bayilik başvurusu veya ihaleye katılma gibi nedenlerle başvurulan KOBİ kredisi türüdür.

Hangikredi.com üzerinden esnaf kredisi hesaplaması, faiz oranları karşılaştırması ve KOBİ kredisi başvurusu yapabileceğiniz bankalar şunlardır: Akbank, Denizbank, Garanti Bankası, Halkbank, Türkiye İş Bankası, Vakıfbank, Yapı Kredi Bankası.

Borç Transfer Kredisi
Borç transferi ya da kredi transferi genellikle kredi kartı borçlarınızı bir ihtiyaç kredisi ile yapılandırmanız için oluşturulan bir sistemdir. Özellikle aynı anda birden fazla kredi veya kredi kartı borcu olanlar ve borçlarını ödeme zorluğu çekenler için ödemeleri kolaylaştıran bir yöntem olan borç transferi ile dilerseniz borçlarınızı tek bankada da toplayabilirsiniz. Tek bankada borçları toplayan sistem, borçlunun borçlarını daha kolay ve düzenli ödemesini sağlar. Diğer bankalara olan borçları kapatıp tek çatı altında toplayarak tüketiciye uzun vadede düzenli bir ödeme planı sunar.

Borç Transferi Kredisinin Koşulları Nelerdir?
Borç kapatma kredisinde ilk olarak bilinmesi gereken her kredi borcunun transfer kapsamına girmediğidir. Borç transfer kredisi genelde kredi kartı borçlarını kapsar ancak ihtiyaç kredileri de dahil edilebilir. İkinci olarak ise borcun bir kısmı değil tamamı transfer kredisi veren bankaya devredilmelidir. Çünkü borcun tamamının devredilmesi ile ancak diğer bankalardaki borçlar kapanıp tek çatı altında toplanabilir. Transfer sırasında bankalar arasında yapılan para gönderimi yanı EFT işlemlerinde ücret alınmadığı da borçlu tarafından bilinmelidir. Kredi kartı borçlarında ise kredi borçlarından farklı olarak borçlunun bankayı araması gerekmektedir.

Neden Borç Transferi Yapmalıyım?
Borç transferi kredi kartı borçlarını ödemekte zorluk çekilmesi, birden fazla bankaya borcu olanlar için borç çakışması, ödemelerin unutulması, borçların takibinin zorlaşması ya da borçlarda aksama gibi durumlarda borçluya kolaylık sunar. Özellikle borç takibini yapamayan ve ekonomik durumu bozulan kişiler için uzun vadeler ile ödeme sunduğu için tercih edilen sistem, tek bankada tek kredide toplanan borçları hem kolay takıp etme imkanı verir hem de tek ödeme planı ile belirlenen vadede ödeme olanağı sağlar.